CELI ou REER — Calculatrice de la Meilleure Option pour Toi (Québec 2025)
Le CELI et le REER n'ont pas le même effet selon ton revenu aujourd'hui et à la retraite. Entre ta situation pour voir lequel te laisse le plus d'argent net, avec le calcul de ton taux marginal d'imposition québécois.
Pour ta situation, le REER est optimal
Tu auras 45 502 $ de plus à la retraite avec le REER.
Taux marginal actuel : 36.1 % · estimé à la retraite : 26.5 %
| REER | CELI | |
|---|---|---|
| Cotisation / an | 6 000 $ | 6 000 $ |
| Économie d'impôt / an | 2 167 $ | — |
| Valeur brute à la retraite | 474 349 $ | 474 349 $ |
| Remboursements d'impôt réinvestis | 171 323 $ | — |
| Impôt au retrait | −125 821 $ | 0 $ |
| Valeur nette finale | 519 851 $ | 474 349 $ |
- REER (net)
- CELI (net)
Ce calcul est à titre indicatif seulement et ne constitue pas un conseil financier. Consulte un conseiller financier (CSF) inscrit à l'AMF pour une analyse complète de ta situation.
Le bon conseiller financier CSF pour ton projet — pas une liste à trier
Questions fréquentes
Peut-on contribuer au REER et au CELI en même temps ?
Oui, absolument. Ce sont deux régimes distincts avec leurs propres droits de cotisation. Beaucoup de Québécois utilisent les deux : le REER pour l'économie d'impôt immédiate et le CELI pour la flexibilité et les retraits libres d'impôt. La vraie question est de savoir où mettre ton argent en priorité selon ta situation.
C'est quoi le plafond de cotisation CELI en 2025 ?
Le plafond annuel du CELI est de 7 000 $ en 2025. Tes droits inutilisés s'accumulent depuis 2009 (ou depuis l'année de tes 18 ans). Consulte ton avis de cotisation de l'ARC ou ton dossier Mon dossier pour connaître tes droits exacts, car ils sont personnels.
Est-ce que le REER réduit mes impôts cette année ?
Oui. Chaque dollar cotisé à ton REER réduit ton revenu imposable, ce qui génère une économie d'impôt égale à ton taux marginal. Par exemple, à un taux marginal de 37 %, une cotisation de 5 000 $ te fait économiser environ 1 850 $ d'impôt. C'est l'un des grands avantages du REER par rapport au CELI.
À quel revenu le REER devient-il plus avantageux que le CELI ?
Le REER est généralement plus avantageux quand ton taux d'imposition aujourd'hui est plus élevé qu'à la retraite — tu déduis à taux fort et tu retires à taux faible. En pratique, c'est souvent le cas à partir d'un revenu d'environ 55 000–60 000 $. Le CELI reste préférable si ton revenu est bas aujourd'hui ou s'il risque d'être aussi élevé à la retraite. Notre calculatrice compare ta situation précise.
Et le CELIAPP dans tout ça ?
Le CELIAPP (compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété) est souvent le grand gagnant si tu épargnes pour une première maison : tes cotisations sont déductibles comme le REER, ET tes retraits pour l'achat sont 100 % libres d'impôt comme le CELI — sans jamais rembourser, contrairement au RAP. Le plafond est de 8 000 $ par année, 40 000 $ à vie, et il est combinable avec le RAP. Coche l'option « première propriété » dans la calculatrice pour le voir en action.